De ene orv is de andere niet

Een overlijdensrisicoverzekering (orv) is zo`n levensverzekering waarvan je moet hopen dat je die premies achteraf gezien allemaal voor niets hebt betaald. Het kernwoord is namelijk risico, een gebeurtenis die een probleem veroorzaakt. En in dit geval een financieel probleem.

Bij het afsluiten spreek je een begin- en einddatum en een eventueel uit te keren bedrag af. Dat is alles. Van tevoren heb je gekeken welke verzekeraar het goedkoopst is. Of er wel of niet uitgekeerd moet worden is duidelijk. Of iemand wel of niet overleden is, daarover kan geen discussie ontstaan.

Toch moet er nagedacht worden: Hoe groot is het financiële risico? Is dit een gelijkblijvend bedrag of is het aflopend en zo ja, op welke manier? Als we die antwoorden weten is het aanvragen van de verzekering een fluitje van een cent en heb je daar in een aantal gevallen niet eens een adviseur voor nodig. Als een verzekeraar dat wel eist, is het om te proberen te zorgen dat je goed geadviseerd wordt.

Ik geef even een voorbeeld. Henk en Ingrid gaan samen een woning kopen en hebben daar een financiering voor nodig van € 200.000,-. Zij kiezen voor een annuïteitenlening. Dat wil dus zeggen dat de schuld vanaf het begin afgebouwd wordt met maandelijkse aflossingen. Om de financiering te krijgen zijn beide inkomens nodig. Wat is nu bijvoorbeeld een risico? Als een van beiden voortijdig zou komen te overlijden, valt er een inkomen weg en wordt het voor de langstlevende moeilijk(er) om de maandlasten op te hoesten. Uit een berekening blijkt dat Henk in zijn eentje inclusief het nabestaandenpensioen goed is voor een lening van € 155.000,- en Ingrid zelf inclusief nabestaandenpensioen voor een bedrag van € 85.000,-. We kunnen dus stellen dat bij de aanvang van de lening een overlijdensuitkering van € 45.000,- op het leven van Henk en een uitkering van € 115.000,- op het leven van Ingrid het probleem lijkt op te lossen. Dat is zo ook af te sluiten.

In de praktijk zien we vaak dat één bedrag wordt afgesloten en ook nog eens ruim naar boven afgerond of zelfs gelijk aan het leningbedrag omdat de premie niet zo hoog is. De vraag is of je op deze manier het probleem helemaal oplost. Als dat niet zo is (en dat denken wij) moet de oplossing van dit risico in iets anders gezocht worden en is het verstandig een goede adviseur te raadplegen, die niet alleen maar kort door de bocht een orv met een royaal verzekerd bedrag roept.

Tot slot nog iets technisch. Het overlijdensrisico stijgt met het ouder worden. Eigenlijk zou de verzekeraar dus ieder jaar een hogere premie moeten vragen. Meestal betaal je een gemiddelde premie over de looptijd, dus in het begin te veel en later te weinig. Als iemand voor de einddatum overlijdt en er uitgekeerd wordt, is er altijd in totaal te veel premie betaald. Een meevaller voor de maatschappij. Hetzelfde geldt als iemand voor de einddatum de verzekering opzegt. Vanwege die kans op een meevaller geven ze een stukje korting op de premie. Spreek je af dat in zo`n geval de te veel betaalde premie (extra) aan jou moet worden teruggegeven, dan noemen we dat een orv met afkoopwaarde. Vanwege het gemis aan eventuele meevallers betaal je voor zo`n orv een wat hogere premie, maar met een kans op een meevaller voor jezelf.

Kortom: een orv is een levensverzekering voor een bepaalde periode. Overlijdt de verzekerde persoon in die periode, dan wordt het afgesproken bedrag uitbetaald. Is de verzekerde persoon op de einddatum nog in leven, dan eindigt de verzekering zonder uitkering. Omdat de maatschappij een redelijke kans heeft jarenlang premies te ontvangen zonder ooit wat te hoeven uitkeren, zijn de premies laag in vergelijking met het verzekerd bedrag. Om een orv af te sluiten hebt u niet altijd een adviseur nodig, welke orv wat constructie betreft het beste is, is wel een adviesproduct.

En ook wanneer u destijds de verzekering hebt afgesloten bij de goedkoopste aanbieder, dan is er een redelijke kans dat u nu nog minder zou betalen. Als lezer van onze nieuwsbrief kunt u dat op basis van no cure no pay voor een uiterst scherp tarief door ons laten checken.